Россия
Казахстан
Банкротство – это правовой процесс, подтверждающий неспособность заемщика рассчитаться с кредиторами. По завершении он может аннулировать долги частично или полностью, делая возможным избавление от долговой нагрузки. Процедура рекомендована тем, кто не справляется с долгами и не видит ближайшего улучшения своего финансового положения.
Реструктуризация кредита – переоценка условий договора для снижения ежемесячной оплаты, продления периода кредита, уменьшения процентной ставки или предоставления отсрочки. Клиент продолжает закрывать долг на более удобных для себя условиях. Подходит при временных финансовых проблемах (болезнь, потеря работы, кризис в бизнесе).
Банкротство: как это происходит
Закон о банкротстве касается всех долгов гражданина, кроме алиментов и компенсации ущерба здоровью. Есть два основных пути: через арбитражный суд или через МФЦ.
- В арбитражном суде должник оформляет заявление с указанием долгов и подтверждающих документов. Составляется опись имущества и счетов, объясняются причины денежного кризиса.
- Упрощенный путь через МФЦ доступен для граждан с долгами от 25 000 до 1 миллиона рублей, если они не смогли погасить задолженность по исполнительному листу.
Процедура банкротства может длиться от 6 месяцев до нескольких лет. Суд анализирует все обстоятельства дела, назначает финансового управляющего и определяет, подлежит ли имущество продаже. После реализации имущества и расчетов с кредиторами суд может списать оставшуюся часть долга.
Как проходит реструктуризация
Реструктуризация долгов в рамках банкротства помогает должнику спасти собственность и восстановить финансовое положение. Это процедура изменения условий возврата долга: продление периода выплат, снижение процента или отсрочка платежей.
Порядок начинается с подачи заявления в суд и предоставления нужных документов, например выписки о заработке и плана реорганизации. Суд оценивает способность вернуть финансовую стабильность и при положительном решении назначает реструктуризацию.
После согласования плана реструктуризации кредитными организациями суд утверждает финансового управляющего, который контролирует исполнение графика выплат и распределяет поступающие средства между заимодавцами. На период реструктуризации все взыскания и начисление штрафов приостанавливаются.
Если должник добросовестно выполняет утвержденный план, по истечении установленного срока суд признает обязательства выполненными. В противном случае реструктуризация прекращается и начинается следующая стадия — продажа имущества.
Выбор между реструктуризацией и банкротством зависит от финансового состояния заемщика. При временных трудностях стоит рассмотреть реструктуризацию, а при полной невозможности платить — процедуру банкротства.
Когда предпочтение отдается реструктуризации
Реструктуризация задолженности помогает заемщику с устойчивым доходом, если у него нет судимостей за экономические преступления и он готов к честному сотрудничеству. Она полезна при временных материальных затруднениях из-за потери работы, декрета, службы, а также при резком повышении трат, например, из-за болезни близкого или утраты имущества.
Процедура включает разработку финансового плана погашения долгов на срок до 3 лет. После его утверждения замораживают все проценты и неустойки. Однако срок выплат увеличивается, что ведет к большей переплате по процентам.
Сравнение плюсов и минусов процедур
Банкротство и реструктуризация – разные методы решения финансовых проблем. Выбор зависит от денежного положения, размера долга, имущества и планов. Важно взвесить за и против каждого подхода.
Банкротство – быстрый метод избавиться от долгов, но с серьезными потерями и ограничениями.
Основные плюсы:
- Списание долгов. После банкротства и продажи имущества (если оно есть) все долги аннулируются.
- Второй шанс. По окончании процедуры гражданин может восстановить свою финансовую стабильность.
Минусы:
- Потеря имущества. Суд может продать собственность должника для погашения долгов.
- Поврежденная кредитная история. 5 лет после банкротства нужно сообщать о своем статусе при каждом запросе кредита.
- Ограничения в карьере. Банкротство может ограничить право занимать управленческие должности на срок от 3 до 5 лет. Для бывших банковских служащих этот период до 10 лет.
Реструктуризация сохраняет имущество и кредитную историю, но затягивает время обязательств.
Плюсы:
- Снижение нагрузки. Продление срока выплат или сокращение ставки уменьшают платежи, восстанавливая финансовую стабильность.
- Избежание судов. Внесудебное разрешение экономит на адвокатах по банкротству физических лиц, госпошлинах и работе судебных приставов.
- Хорошая кредитная история. Реструктуризация не считается отказом от обязательств, что улучшает перспективы на получение новых кредитов.
Минусы:
- Доступность. Кредиторы могут отказать, если у должника нет дохода или спорные залоги.
- Комиссии и проценты. Продолжение срока выплат может увеличить общую переплату.
- Ограниченность. Отдельные виды долгов требуют программ реструктуризации.
Документооборот. Для процессуальной реструктуризации нужны детальные отчеты, что может оказаться сложным.
Риски. При нарушении графика выплат кредитор может вернуть пени и взыскания.
Что выбрать: реструктуризацию или банкротство?
Выбор между реструктуризацией и банкротством зависит от ваших финансовых обстоятельств. Реструктуризация подойдет, если у вас есть постоянный доход или надежда на его восстановление. Она помогает изменить условия кредита, облегчая выплаты.
Банкротство целесообразно, если долг велик, доходы не покрывают платежи и улучшить ситуацию невозможно. После процедуры долги списываются, но кредитная история ухудшается.
Чтобы принять обоснованное решение, проконсультируйтесь с юристами и финансовыми экспертами из компании «Бизнес-Юрист». Они проведут анализ вашей ситуации и предложат наилучший выход. Записаться на консультацию можно по телефону +7 964 726 74 72 или через Telegram.
